Calcolatore prestito fotovoltaico
Calcolatore gratuito di prestito fotovoltaico per l'Italia. Stima rata mensile, interessi totali e cashflow netto del primo anno per un impianto FV finanziato con TAEG 2026 e detrazione IRPEF 50%.
Calcolatore prestito fotovoltaico
Rata mensile
108 €
Totale pagato sulla durata
12.944 €
Interessi totali
3444 €
Cashflow netto mensile (anno 1)
17 €
Positivo — il fotovoltaico copre la rata
Annual amortisation schedule
| Year | Interest | Principal | Balance |
|---|---|---|---|
| 1 | 597 € | 697 € | 8803 € |
| 2 | 550 € | 744 € | 8058 € |
| 3 | 500 € | 794 € | 7264 € |
| 4 | 447 € | 847 € | 6417 € |
| 5 | 390 € | 904 € | 5513 € |
| 6 | 330 € | 964 € | 4549 € |
| 7 | 265 € | 1029 € | 3520 € |
| 8 | 196 € | 1098 € | 2422 € |
| 9 | 123 € | 1172 € | 1250 € |
| 10 | 44 € | 1250 € | 0 € |
Come usare il calcolatore
Inserire quattro valori e il calcolatore restituisce rata mensile, totale pagato sulla durata, interessi totali e cashflow netto mensile del primo anno:
- Importo del prestito — il costo finanziato. Valore predefinito 9.500 € per un impianto 4 kWp a 1.700 €/kWp secondo Anie Rinnovabili e GSE Q1 2026, IVA agevolata 10% inclusa per ristrutturazione. Con accumulo 5 kWh sale a 13.500-15.500 €. La detrazione IRPEF 50% si applica sull’investimento totale (incluso storage) fino a 96.000 €.
- TAEG — Crédit Agricole Italia Verde 4,5-6,5%, BPER Mutuo Verde 4,7-6,9%, Intesa XME Green 5,0-7,0%, Findomestic Energia Verde 5,49-7,49%, prestiti personali tradizionali 6,5-9,5%. Valore predefinito 6,5%.
- Durata — i prestiti fotovoltaici in Italia vanno da 36 a 120 mesi. Il mutuo verde può arrivare a 25 anni. Valore predefinito 10 anni (120 mesi).
- Risparmio mensile anno 1 — autoconsumo × tariffa biorraria F2/F3 ÷ 12 + Ritiro Dedicato GSE. Un impianto 4 kWp in Italia produce 5.500 kWh/anno (PVGIS-SARAH3, ENEA Atlante Solare). Con 35% autoconsumo a 0,30 €/kWh + 65% Ritiro Dedicato a 0,11 €/kWh PUN T2 2026 = 578 €/anno autoconsumo + 393 €/anno RD = 81 €/mese. Con accumulo l’autoconsumo sale al 70% = 125 €/mese.
Come funziona il calcolo
Formula standard del prestito a tasso fisso (rata costante alla francese):
rata_mensile = P × i / (1 - (1 + i)^-n)
dove:
P = importo finanziato (euro)
i = TAEG ÷ 12 (tasso mensile, decimale)
n = durata in mesiEsempio con valori predefiniti IT (9.500 €, 6,5% TAEG, 10 anni):
- i = 0,065 / 12 = 0,005417
- n = 120 mesi
- rata = 9.500 × 0,005417 / (1 - 1,005417^-120) = 107,86 €/mese
- Totale pagato = 107,86 × 120 = 12.943 €
- Interessi totali = 12.943 - 9.500 = 3.443 €
Cashflow netto = risparmio mensile - rata. Con 125 €/mese di risparmio (impianto + accumulo): 125 - 108 = +17 €/mese positivo dal primo anno. Aggiungendo la detrazione IRPEF 50% spalmata su 10 anni (396 €/anno = 33 €/mese), il cashflow effettivo sale a +50 €/mese.
Economia per regione (riferimento 2026)
In base a ENEA Atlante Solare, GSE Cessione Semplificata e ARERA tariffa biorraria per un impianto 4 kWp finanziato 9.500 € a 6,5% / 10 anni:
| Regione | Produzione annua | Tariffa media | Risparmio mensile | Net vs 108 € rata |
|---|---|---|---|---|
| Sicilia (Catania) | 6.300 kWh | 0,30 €/kWh | 130 € | +22 € |
| Sardegna (Cagliari) | 6.100 kWh | 0,30 €/kWh | 125 € | +17 € |
| Puglia (Bari) | 6.000 kWh | 0,30 €/kWh | 122 € | +14 € |
| Campania (Napoli) | 5.800 kWh | 0,30 €/kWh | 116 € | +8 € |
| Lazio (Roma) | 5.600 kWh | 0,30 €/kWh | 110 € | +2 € |
| Toscana (Firenze) | 5.500 kWh | 0,30 €/kWh | 108 € | 0 € |
| Emilia-Romagna (Bologna) | 5.300 kWh | 0,30 €/kWh | 102 € | -6 € |
| Lombardia (Milano) | 5.100 kWh | 0,30 €/kWh | 96 € | -12 € |
| Veneto (Venezia) | 5.000 kWh | 0,30 €/kWh | 95 € | -13 € |
| Piemonte (Torino) | 5.000 kWh | 0,30 €/kWh | 94 € | -14 € |
| Trentino-Alto Adige | 5.300 kWh | 0,30 €/kWh | 102 € | -6 € |
Aggiungendo la detrazione IRPEF 50% (33 €/mese sui 10 anni del prestito, perfettamente allineata alla durata), tutte le regioni risultano nettamente positive.
Prestito vs. contanti vs. PPA — confronto italiano
| Opzione | Anticipo | Netto 25 anni | Pareggio | Adatto a |
|---|---|---|---|---|
| Contanti | 9.500 € | 18.000-22.000 € | 7-9 anni | Proprietari con liquidità |
| Prestito verde (6,5%, 10 anni) | 0 € | 14.000-18.000 € | 9-11 anni | Proprietari che non vogliono vincolare liquidità |
| Mutuo verde (4,0%, 15 anni) | Costi accessori | 16.000-20.000 € | 9-11 anni | Importi >15.000 € con mutuo attivo |
| Comunità Energetica (CER) | Quota | 8.000-12.000 € | n/a | Comunità di condòmini, TIP 110 €/MWh |
| Affitto solare (Sun System, Otovo) | 0 € | 4.000-7.000 € | n/a | Proprietari senza interesse alla proprietà |
Le Comunità Energetiche Rinnovabili (CER) sono il vero novità del 2024-2026, abilitate dal D.Lgs. 199/2021 e Decreto 414/2023 con TIP (Tariffa Incentivante Premio) di 110 €/MWh sulla quota condivisa. Per condomini è alternativa molto interessante al prestito individuale.
Cosa cambia l’economia del prestito
Migliora
- Prestito verde bancario vs prestito personale — risparmio 200-400 punti base
- Accumulo + dimensionamento autoconsumo — porta autoconsumo dal 30% al 70-80%
- Detrazione IRPEF 50% spalmata su 10 anni allineata alla durata del prestito
- Comunità Energetica Rinnovabile in condominio — TIP 110 €/MWh aggiuntiva
Peggiora
- ‘0% installatore’ con margine occulto del 5-10% sul prezzo
- Connessione dopo 1° dicembre 2024 sotto Ritiro Dedicato (no più SSP)
- Mancata abilitazione DM 37/2008 dell’installatore — perdita detrazione e bonus
- Inverter sottodimensionato o fuori CEI 0-21 — limitazioni di immissione in rete
Combina con il calcolatore di rientro, il calcolatore di costo e il calcolatore di ROI
Il calcolatore di prestito risponde a “quanto è la rata?”. Quello di rientro a “quando si ripaga?”. Il calcolatore di costo fornisce il prezzo lordo di riferimento. Confrontare almeno tre offerte: una banca tradizionale (Crédit Agricole, BPER), una specializzata (Findomestic) e una proposta in convenzione con l’installatore prima di firmare.
Fonti
- GSE — Gestore Servizi Energetici — Ritiro Dedicato, Cessione Semplificata
- ANIE Rinnovabili — Osservatorio FER 2026 — costi, mercato
- ARERA — Tariffe e bollette — PUN orario, tariffa biorraria
- Legge n. 207/2024 (Bilancio 2025) — detrazione IRPEF 50%
- D.Lgs. 199/2021 + DM 414/2023 — Comunità Energetiche, TIP 110 €/MWh
- CEI 64-8 / 0-21 / 82-25 — norme di installazione e connessione
- ENEA Atlante Solare — irradiazione per provincia
Domande frequenti
Quale TAEG aspettarsi su un prestito fotovoltaico in Italia nel 2026?
Nel T1 2026 i TAEG dei prestiti fotovoltaici in Italia variano tra 4,5% (Crédit Agricole Italia Prestito Verde, BPER Mutuo Verde, Intesa Sanpaolo XME PrestitoCASA Green per clientela ad alto merito) e 8,9% sui prestiti personali tradizionali (Findomestic, Compass, Agos Cessione). Cariparma, Cariparma Crédit Agricole e UniCredit propongono 5,5-7,5% su prestiti dedicati. Findomestic Energia Verde si muove tra 5,49-7,49%. Le offerte 'tasso 0% installatore' (Sun System, Otovo Italia) nascondono normalmente un margine del 5-10% sul prezzo dell'impianto — confrontare il TAEG cash-equivalent.
Come funziona la detrazione IRPEF del 50% nel 2026?
La Legge di Bilancio 2025 (Legge n. 207/2024) ha confermato il Bonus Ristrutturazioni al 50% fino al 31 dicembre 2025 sull'abitazione principale e al 36% sulle seconde case, applicabile alle spese per impianti fotovoltaici fino a 96.000 € per unità immobiliare. La detrazione viene ripartita in 10 quote annuali di pari importo. Esempio: impianto FV da 9.500 €, detrazione 50% = 4.750 €, ovvero 475 €/anno per 10 anni in cuota IRPEF. Da 1° gennaio 2026 (presumibilmente, da confermare con Legge di Bilancio 2026) la detrazione potrebbe scendere al 36% — verificare prima della firma.
Cosa è cambiato nel 2024 con la chiusura dello Scambio sul Posto?
L'ARERA, con Delibera 568/2023/R/EEL, ha chiuso lo Scambio sul Posto (SSP) ai nuovi impianti dal 1° dicembre 2024. I nuovi impianti accedono al Ritiro Dedicato (RD) che remunera l'energia immessa al PUN orario (media 2026 ~9-12 c€/kWh) anziché al valore della fornitura. Per i sistemi connessi prima di dicembre 2024, l'SSP rimane attivo per la durata della convenzione (anche pluriennale). Conseguenza pratica: l'autoconsumo diventa molto più importante — ogni kWh autoconsumato vale 30 c€ (TRV+oneri+IVA) mentre l'esportato vale 9-12 c€. La batteria è quasi obbligatoria per nuovi impianti per mantenere l'economia.
Prestito o mutuo verde?
Per importi sopra i 15.000 € e proprietari con mutuo attivo, l'inclusione dell'impianto FV in un mutuo verde (BNL Mutuo Casa Green, UBI Mutuo Sostenibile, Intesa Mutuo Domus Green) offre un TAN di 200-400 punti base sotto un prestito personale. T1 2026: mutuo verde 3,2-4,2% TAN vs prestito personale verde 5,5-7,5%. Considerare i costi accessori: perizia (300-500 €), atto notarile, imposta sostitutiva (0,25% del finanziamento). Sotto i 10.000 €, i costi annullano il vantaggio del tasso — meglio prestito personale. Per importi 10.000-15.000 €, la convenienza dipende dal TAN del mutuo esistente.
Gli interessi del prestito fotovoltaico sono detraibili in Italia?
Per la prima casa: gli interessi del prestito personale o finanziamento al consumo non sono detraibili. Diverso il caso degli interessi sul mutuo per acquisto/costruzione/ristrutturazione della prima casa, detraibili al 19% su un massimo di 4.000 € annui. Per immobili in locazione: gli interessi sono spesa deducibile dai redditi di locazione (regime fiscale ordinario). La compensazione economica per la prima casa arriva via: detrazione IRPEF 50% sull'investimento (non sul finanziamento), reddito da Ritiro Dedicato GSE (esente IVA, soggetto a IRPEF su importi >5.164 €/anno), e risparmio in bolletta esente.