Zonnepanelen-lening calculator
Gratis zonnepanelen-leningcalculator voor Nederland. Bereken maandlast, totale rente en netto cashflow eerste jaar van een gefinancierde PV-installatie met 2026 rentes en de afbouw van de salderingsregeling.
Zonnepanelen-lening calculator
Maandlast
€ 77
Totaal betaald over looptijd
€ 9.284
Totale rente
€ 2.284
Netto cashflow per maand (jaar 1)
€ 16
Positief — zon dekt de maandlast
Annual amortisation schedule
| Year | Interest | Principal | Balance |
|---|---|---|---|
| 1 | € 399 | € 530 | € 6.470 |
| 2 | € 367 | € 562 | € 5.909 |
| 3 | € 333 | € 596 | € 5.313 |
| 4 | € 297 | € 632 | € 4.681 |
| 5 | € 258 | € 670 | € 4.011 |
| 6 | € 218 | € 711 | € 3.301 |
| 7 | € 175 | € 754 | € 2.547 |
| 8 | € 129 | € 799 | € 1.747 |
| 9 | € 80 | € 848 | € 899 |
| 10 | € 29 | € 899 | € 0 |
Hoe gebruikt u de calculator
Vul vier waarden in en de calculator levert maandlast, totaal betaald over de looptijd, totale rente en netto maandelijkse cashflow in jaar 1:
- Leningbedrag — het gefinancierde bedrag. Standaard 7.000 € voor een 4 kWp installatie à 1.750 €/kWp volgens Holland Solar / Milieucentraal Q1 2026, inclusief 0% btw (Artikel 9 Wet OB sinds 2023). Met 5 kWh thuisbatterij stijgt dit naar 11.000-13.500 €.
- Jaarlijks kostenpercentage — Triodos Groenlening 4,9-6,5%, ASN Groenlening 5,1-6,9%, ABN AMRO Duurzame Lening 5,5-7,5%, Rabobank Groenlening 5,9-7,9%, persoonlijke lening 6,5-9,5%, hypotheekuitbreiding 3,5-4,5% bruto / 2,5-3,5% netto na aftrek. Standaard 5,9%.
- Looptijd — zonnepanelen-leningen in Nederland lopen 5-15 jaar. Hypotheekuitbreiding tot 30 jaar. Standaard 10 jaar.
- Maandelijkse besparing jaar 1 — eigen verbruik × leveringstarief ÷ 12 + saldering/teruglevering. Een 4 kWp installatie in Nederland produceert 3.500 kWh/jaar (KNMI / Holland Solar). Met 30% eigen verbruik à 0,32 €/kWh + 70% saldering à 0,32 €/kWh (in 2026 nog 100% saldering) = 1.120 €/jaar = 93 €/maand. Vanaf 2027 daalt dit naar 80% × 0,32 = 75 €/maand effectief, en daarna jaarlijks verder af.
Hoe het rekenen werkt
Standaardformule annuïteitenlening (zelfde als hypotheek of autolening):
maandlast = P × r / (1 - (1 + r)^-n)
waarbij:
P = hoofdsom (geleend bedrag in euro)
r = JKP ÷ 12 (maandelijks tarief, decimaal)
n = looptijd in maandenVoorbeeld met NL-standaardwaarden (7.000 €, 5,9% JKP, 10 jaar):
- r = 0,059 / 12 = 0,004917
- n = 120 maanden
- maandlast = 7.000 × 0,004917 / (1 - 1,004917^-120) = 77,53 €/maand
- Totaal betaald = 77,53 × 120 = 9.304 €
- Totale rente = 9.304 - 7.000 = 2.304 €
Netto cashflow = besparing - maandlast. Met 93 €/maand besparing in 2026 (volle saldering): 93 - 78 = +15 €/maand positief jaar 1. Door de afbouw van de salderingsregeling daalt dit echter snel. Een batterij houdt het eigen verbruik hoog en daarmee de cashflow positief, maar verhoogt het leningbedrag.
Impact van saldering-afbouw op de leningeconomie
| Jaar | Saldering % | Eigen verbruik 30% × 0,32 | Teruglevering 70% effectief | Maandelijkse besparing | Net vs 78 € maandlast |
|---|---|---|---|---|---|
| 2026 | 100% | 28 € | 64 € (0,32 €) | 92 € | +14 € |
| 2027 | 64% | 28 € | 41 € (0,205 €) | 69 € | -9 € |
| 2028 | 56% | 30 € (escalatie) | 38 € (0,180 €) | 68 € | -10 € |
| 2029 | 48% | 31 € | 35 € (0,154 €) | 66 € | -12 € |
| 2030 | 40% | 33 € | 32 € (0,128 €) | 65 € | -13 € |
| 2031 | 32% | 34 € | 28 € (0,103 €) | 62 € | -16 € |
| 2032 | 0% | 36 € | 25 € (50% min.) | 61 € | -17 € |
De afbouw drukt de cashflow over de looptijd van een 10-jaars lening. Compensatie via leveringstariefverhoging (PBL-TenneT verwacht 4-5%/jaar 2026-2031) houdt het systeem rendabel maar de marge wordt krap zonder batterij.
Lening vs. contant vs. PPA — Nederlandse vergelijking
| Optie | Aanbetaling | Netto 25 jaar | Terugverdientijd | Geschikt voor |
|---|---|---|---|---|
| Contant | 7.000 € | 11.000-15.000 € | 7-9 jaar | Eigenaars met liquide middelen |
| Hypotheekuitbreiding (3,8%, 25 jr) | Notariskosten | 12.000-16.000 € | 8-10 jaar | Bedragen >12.000 € met lopende hypotheek |
| Triodos Groenlening (5,9%, 10 jr) | 0 € | 9.000-13.000 € | 9-11 jaar | Eigenaars zonder hypotheek of bedragen <12.000 € |
| Persoonlijke lening (7,5%, 10 jr) | 0 € | 7.500-11.000 € | 11-13 jaar | Backup bij weigering groenlening |
| PPA / huur (Vandebron, Greenchoice Solar Plan) | 0 € | 2.000-4.000 € | n/a | Eigenaars zonder interesse in eigendom |
Nederland heeft een ontwikkelde groene-leningmarkt — Triodos en ASN domineren met scherpe rentes. PPA-modellen zijn klein maar groeien door netcongestie en de afbouw van saldering.
Wat verandert de leningeconomie
Verbetert
- Triodos / ASN groenlening vs persoonlijke lening — bespaart 100-300 basispunten
- Hypotheekuitbreiding met fiscale aftrek — effectief tarief 200-300 basispunten lager
- Thuisbatterij vanaf 2027 — beschermt tegen saldering-afbouw door eigen verbruik op te schroeven
- Dynamische contracten (Tibber, Frank Energie, ANWB Energie) — extra besparing op laadtijd-arbitrage
Verslechtert
- Afbouw salderingsregeling vanaf 2027 — daling van 100% naar 0% in 5 jaar
- Netcongestie in delen van Brabant/Limburg/Drenthe — netwerkbedrijf kan invoeding tijdelijk blokkeren of cap-functie eisen
- Geen InstallQ-erkenning van installateur — risico op weigering 0% btw of meldingsplicht
- ‘0% installateur’ met 5-10% marge in installatieprijs
Combineer met de terugverdientijd-calculator, de kostencalculator en de ROI-calculator
De leningcalculator beantwoordt “wat is mijn maandlast?”. De terugverdientijd-calculator “wanneer verdient het zichzelf terug?”. De kostencalculator geeft het brutoprijspunt. Vergelijk minimaal drie offertes: een groene bank (Triodos/ASN), een grootbank (ABN/ING/Rabo) en een hypotheekuitbreidings-aanbieding voordat u tekent.
Bronnen
- Holland Solar — Branchevereniging — kostendata, marktbenchmarks
- Milieucentraal — Zonnepanelen — onafhankelijke advies
- TKI Urban Energy — onderzoeksdata, salderingsmodellering
- RVO ISDE-regeling — actuele subsidievoorwaarden
- Eerste Kamer — Wet Afbouw Salderingsregeling — wettelijke afbouw 2027-2032
- Artikel 9 Wet OB / Artikel 3.119a Wet IB 2001 — 0% btw en hypotheekrenteaftrek
- NEN 1010 / NEN-EN 62446 — installatienormen
Veelgestelde vragen
Welk rentepercentage is in 2026 te verwachten op een zonnepanelen-lening in Nederland?
In Q1 2026 lopen de rentes op zonnepanelen-leningen in Nederland uiteen van 4,9% (Triodos Groenlening, ASN Bank Groenlening, ABN AMRO Duurzame Lening voor klanten met goede kredietwaardigheid) tot 8,9% bij standaard persoonlijke leningen (Centraal Beheer, RegioBank, SNS Bank). De grote groenbanken (Triodos, ASN) zijn de scherpste — vaak 1-2% onder marktgemiddelde door de subsidiëring van groene financiering. Rabobank Groenlening en ING Duurzame Lening prijzen 5,9-7,9%. Veel installateurs werken met Greenloans, Mango Credit Solar en Multifin tussen 5,49-7,99%. Vermijd '0% installateur' aanbiedingen die meestal 5-10% marge in de installatieprijs verbergen.
Hoe werkt de afbouw van de salderingsregeling?
Op 11 februari 2025 heeft de Eerste Kamer de Wet Afbouw Salderingsregeling aangenomen. De afbouw begint op 1 januari 2027 met 64% saldering en daalt jaarlijks: 2027 64%, 2028 56%, 2029 48%, 2030 40%, 2031 32%, 2032 0%. De rest van de teruggeleverde stroom wordt vergoed met de minimumvergoeding (verplicht ≥50% van het leveringstarief vanaf 2027 op grond van Artikel 31c Elektriciteitswet). Voor systemen geïnstalleerd in 2026 betekent dit: in jaar 1 nog 100% saldering, vanaf jaar 2 (2027) 64%, jaar 3 56%, etc. Eigen verbruik wordt veel waardevoller — een batterij wordt een rationele aanvulling vanaf 2028.
Lening of hypotheek-uitbreiding voor zonnepanelen?
Als u een hypotheek heeft, is de uitbreiding daarvan via een groene component (NHG-zonnedak, ABN AMRO Hypotheek Verduurzamen, Rabobank Energiebespaarbudget) doorgaans 200-400 basispunten goedkoper dan een persoonlijke lening. In Q1 2026: hypotheekuitbreiding 3,5-4,5% vs persoonlijke groenlening 4,9-7,9%. Bovendien is hypotheekrente fiscaal aftrekbaar (eigenwoningforfait) wat een effectief tarief geeft van 2,5-3,5% voor de meeste schaalgroepen. Nadelen: notariskosten 700-1.500 € en taxatie 400-700 € maken kleine bedragen (<10.000 €) onaantrekkelijk. Voor leningen >12.000 € is hypotheekuitbreiding meestal de winnaar.
Wat is de ISDE-subsidie voor zonnepanelen?
De ISDE (Investeringssubsidie Duurzame Energie en Energiebesparing) van RVO biedt vanaf 2024 GEEN subsidie meer voor reguliere zonnepanelen — alleen nog voor zonneboilers, warmtepompen en isolatie. Subsidie voor PV is vervallen omdat de terugverdientijd zonder subsidie acceptabel werd geacht door de overheid. WEL geldt 0% btw op de aankoop en installatie van zonnepanelen op of bij woningen sinds 1 januari 2023 (Artikel 9 Wet OB), wat in feite een korting van 21% vormt. Sommige gemeenten (Amsterdam, Utrecht, Rotterdam) bieden lokale subsidies of renteloze leningen, vaak gericht op laaggrondige inkomens of corporatiehuurders.
Zijn rentekosten van een zonnepanelen-lening fiscaal aftrekbaar?
Een persoonlijke lening voor zonnepanelen is NIET fiscaal aftrekbaar in box 1 (inkomen uit eigen woning). Wel telt de schuld mee in box 3 (vermogensrendementsheffing) — een lening van 7.000 € verlaagt het vermogen en daarmee de box-3-heffing met circa 50-150 €/jaar afhankelijk van het belastingtarief. Als u de zonnepanelen financiert via een hypothecaire lening (eigen woning), zijn de rentekosten WEL aftrekbaar in box 1 (mits de lening kwalificeert als eigenwoningschuld in de zin van Artikel 3.119a Wet IB 2001). Dit maakt een hypotheek-uitbreiding fiscaal aantrekkelijker dan een persoonlijke lening voor de meeste huiseigenaren met een nog lopende hypotheek.